Кредитные карты перестали быть панацеей от нехватки денег. Просроченная задолженность по «пластику» в России превысила 250 млрд рублей. Владельцы более четырех миллионов карт больше не в состоянии выплачивать ежемесячные проценты и продолжают постепенно погружаться в долговую яму. Эксперты уверены, что банки перестали предоставлять проблемным заемщикам возможность перекредитоваться, скрывая от них реальное финансовое положение. Выходом из ситуации для многих неплательщиков может стать признание себя банкротом.
Фото: Наталия Губернаторова
Обладатели каждой пятнадцатой кредитной карты в России не в состоянии погашать долговые обязательства перед банком. Как свидетельствует исследование компании «Скоринг бюро», количество «плохого пластика» за первый месяц осени выросло на 2,3% и составило 4,1 млн единиц. В денежном выражении число карт с просроченным долгом выросло до максимальных за всю историю наблюдений 250,3 млрд рублей (при общем объеме кредитования по такому заемному инструменту в 2,2 трлн рублей). Средний размер «просрочки» с начала июля составляет примерно 61,5 тыс рублей.
По мнению руководителя департамента продаж и клиентской поддержки «Альфа-Форекс» Александра Шнейдермана, заемщики зачастую сами виноваты в накоплении неподъемного долга: многие плохо оценивают свой кредитный потенциал и оплачивая покупки заемными средствами, не могут адекватно рассчитать, сколько денег им понадобиться для покрытия сиюминутных расходов, скажем, через три месяца.
С другой стороны, такая ситуация стала в какой-то степени и следствием финансовой политики государства. «Последние действия ЦБ, направленные на увеличение ключевой ставки, вынуждают банки более пристально оценивать заемщиков. При этом банки не всегда предоставляют возможность попавшим в сложные обстоятельства клиентам для перекредитования и даже иногда скрывают от них реальное положение дел, — объясняет директор департамента корпоративных финансов ИК «ИВА Партнерс» Артем Тузов. — В результате ряд заемщиков, которые спокойно перекредитовывались при ставке в 7-8%, при ставке в 13% потеряли доступ к такой возможности и уходят в просрочку». В самом деле, в этом году Банк России повышал ключевую ставки уже трижды — в июле, августе и сентябре, поэтому в III квартале проценты по большинству кредитов выросли почти вдвое, что способствовало переоценке платежного потенциала населения.
На следующем заседании совета директоров ЦБ, назначенном на 27 октября, ключевая ставка может быть снова повышена — до 14%. Перевод существующей задолженности в иные кредитные инструменты еще больше затруднится. «Государство вряд ли станет спасать заемщиков, особенно в условиях дефицита бюджета, обострения геополитической обстановки и нагнетания западных санкций, — уверен аналитик Freedom Finance Global Владимир Чернов. — Выходом из ситуации, если нет желания в дальнейшем решать вопросы просроченных займов с коллекторами, является рефинансирование существующего займа, о котором можно договориться с банком».
По мнению эксперта, в случае невозможности самостоятельно выплачивать ежемесячные платежи по кредитам, можно обратиться в банк и попросить его о кредитных каникулах, которые, обычно, предоставляют на срок от 3 до 6 месяцев. Банк, скорее всего, пойдет навстречу, так как для него выгоднее растянуть долг по времени, чем продать его коллекторам с дисконтом. «Клиенту предоставят условия рефинансирования со снижением ежемесячной суммы выплаты по кредиту до значений, которые в состоянии осилить заемщик, — считает аналитик. — К посредникам, предлагающим «решить вопрос», обращаться не стоит, так как это приведет к переплатам процентов за их услуги».
Еще одним разумным вариантом станет перевод долга по кредитной карте (с нагрузкой в 30-40% годовых) в банковский кредит на 2-3 года с процентными ставками в 17-18%. «В конце концов, суть долга в том, что он должен быть либо выплачен, либо погашен, — советует Тузов. — Поскольку граждане брали долг добровольно, единственное, что может сделать государство — обратиться в уже организованный институт банкротства. Сейчас любой гражданин имеет право подать на банкротство и таким образом выйти из долговой ямы. В будущем проштрафившийся заемщик с испорченной кредитной историей вряд ли получит новые займы».
