За последние два года доля заемщиков, у которых свыше пяти активных банковских кредитов, увеличилась с 4,7% до 8,6%. То есть практически удвоилась. Формально эти данные являются одной из составляющих роста долговой нагрузки населения. Однако ужасаться им явно не стоит, поскольку эта категория должников приросла во многом за счет бурного распространения кредитных карт. Впрочем, хорошего тут мало в любом случае.
Фото: freepik.com
В цифрах от «Скоринг бюро» были учтены все виды розничных кредитов, которые, как пояснила эта организация, могут быть у клиента. В целом число российских заемщиков с несколькими кредитами непрерывно увеличивается с 2019 года, наибольший прирост пришелся на 2022-й: доля клиентов с тремя ссудами увеличилась на 1,1 процентных пункта, до 12,6%, с четырьмя — на 1,2 п.п., до 6,7%, с пятью — на 2,4 п.п., до 7,1%.
А в прошлом году прирост произошел уже в основном в группе заемщиков с пятью и более ссудами. В «Скоринг бюро» это отчасти связывают с растущей популярностью банковских кредиток. Карта считается активной, если клиент использовал хотя бы часть предоставленного по ней лимита. По данным ЦБ, на 1 июля 2023 года в стране насчитывалось 23 млн держателей «пластика», это 54% от общего числа банковских заемщиков. Всего в России выдано 46,7 млн кредитных карт, подсчитали прошлой осенью аналитики Frank RG. При любых обстоятельствах, статистика, свидетельствующая о заметном росте числа физлиц с пятью и более кредитами, вызывает определенную тревогу. Мы спросили экспертов, как к ней относиться, и как действовать в этой ситуации людям, чтобы снизить долговую нагрузку.
Артем Деев, руководитель аналитического департамента AMarkets:
«Важный нюанс: статистика учитывает все розничные виды кредитов, которые могут быть у человека. Это ипотека, автокредит, потребкредит и кредитные карты. А кредитка считается активированной, если использована хотя бы часть лимита. По сути, достаточно купить шоколадку, и вот в статистике банка у вас уже есть действующий кредит. Ситуация пока далека от критической, поскольку количество «плохих» долгов (общий уровень просроченной задолженности) не выросло. Вместе с тем, существует простой принцип, чтобы избежать просрочек. В первую очередь, нужно погашать кредиты с самой высокой ставкой – и далее по убывающей. Очередность должна быть такой: микрозаймы; кредитные карты; потребительские кредиты; автокредиты; ипотека. Кроме того, при досрочном погашении можно выбрать два варианта: уменьшение основной суммы долга или сокращение периода. Второе предпочтительнее, поскольку позволит сэкономить на процентах».
Алексей Зубец, профессор Финансового университета при правительстве РФ:
«Речь в данном случае идет скорее не о классических заемщиках, которые берут определенную сумму в долг. Люди все активнее стали пользоваться возможностью получить в банке фактически дармовые деньги – с помощью кредиток с длинным, до 100-120 дней, беспроцентным периодом. Соответственно, рост доли заемщиков с пятью и более кредитами не означает, что представители этой категории отдают на погашение львиную (до 80%) часть своих доходов. Я бы назвал происходящее игрой в «револьверные» кредиты. Катастрофы не вижу, но банки должны (желательно, с помощью специальной информационной базы) более жестко и системно контролировать то количество кредитных карт, которыми человек оперирует. В противном случае все чаще будет возникать ситуация, когда должник не укладывается в льготный период и попадает на достаточно высокие проценты. Хорошего тут мало – и для банков, и для клиентов».
Сергей Дроздов, финансовый аналитик:
«Если человек набрал пять и более кредитов, то одно из двух: либо он работает за копейки, либо вообще нигде не работает. Подозреваю, что среди таких заемщиков преобладает молодежь. Пусть устраиваются на работу, что еще могу посоветовать? Сейчас в крупных городах масса вакансий, которые не требуют высокой квалификации, но хорошо оплачиваются. Например, курьеры получают по 100 тысяч рублей в месяц. Соответственно, все зависит от желания или нежелания. Как берут кредиты те, кто застрял в долговой ловушке и не в состоянии расплатиться с банком? Каждую следующую ссуду люди оформляют под выплату предыдущей, причем, как правило, по менее выгодной процентной ставке. Это и есть фактическая реструктуризация (рефинансирование) долговых обязательств. Путь во многих случаях тупиковый, остается лишь подавать на банкротство. Но и у банкротства есть свои подводные камни: процедура небыстрая, кроме того, на погашение долгов может уйти имущество. Одно дело, когда у вас один-два активных займа, и совсем другое – свыше пяти».
