Наступивший февраль принес важные законодательные изменения в кредитной сфере. С учетом того, что кредиты, судя по статистическим данным, имеет едва ли не половина взрослого населения России, новшества коснутся миллионов наших сограждан, имеющих дело с банками, микрофинансовыми организациями и коллекторами. Причем вступившие в силу изменения законов меняют правила и получения кредитов, и окончания сроков вкладов, и «выбивания» долгов. Подробности финансовых новелл февраля для «МК» прокомментировали эксперты.
Отказ от навязанной страховки
С 1 февраля вступила в силу норма, согласно которой получатель кредита в банке имеет право отказаться от договора страхования при оформлении кредита. Сделать это можно в течение 30 календарных дней вместо прежних 14-ти. Мало того: теперь можно будет не только отказаться от договора страхования, но и вернуть страховую премию целиком или частично.
Кроме того, банки будут обязаны уведомлять о дополнительных услугах кредитования (в частности, о том же страховании) не позднее одного дня с момента заключения кредитного договора.
Комментирует Иван Самойленко, управляющий партнер коммуникационного агентства B&C Agency:
«Навязывание страховки при оформлении потребительского кредита – это нарушение со стороны банков, о чем неоднократно заявлял ЦБ. Теперь вступающие в силу поправки подкрепляют права заемщиков, которые могут от страховки отказаться, а банк, со своей стороны, не имеет права отказать гражданину в получении займа».
Комментирует Наталья Мильчакова, ведущий аналитик Freedom Finance Global:
«Согласно изменениям в законодательстве, заёмщик-физлицо теперь получит право в течение 30 дней с даты подписания договора с банком о потребительском кредите отказаться от услуг страховой компании, если посчитает их невыгодными и увеличивающими полную стоимость кредита. Для заёмщиков такое нововведение, безусловно, плюс, причём очень своевременный, так как процентные ставки резко выросли, да ещё одновременно из-за инфляции подорожали услуги страхования. Выросшая полная стоимость кредита могла бы перечеркнуть все выгоды от заимствования и превратить обслуживание кредита в тяжёлое бремя для заёмщика, а изменение в законодательстве существенно облегчит заёмщикам жизнь.
Для банков нововведение также является, скорее, плюсом, чем минусом, поскольку рост полной стоимости кредита может в нынешних условиях ещё больше снизить спрос на потребительское кредитование и негативно повлиять на процентные доходы банков. А вот страховщики проиграют, поскольку банки теперь утратят право принудительного навязывания дорогостоящих страховых услуг, и на финансовых результатах страховых компаний нововведение может сказаться не лучшим образом».
Обязательное напоминание об окончании срока вклада
С 1 февраля банки обязаны по закону сообщать своим клиентам, что у них заканчивается срок вклада. Ранее большинство банков если и делало это, то только в добровольном порядке. Также они должны в обязательном порядке не позднее, чем за пять календарных дней до даты истечения договора банковского вклада, информировать клиента об истечении срока вклада. Это будет делаться бесплатно, причём в той форме (например, СМС-уведомление), которая была выбрана вкладчиком при заключении договора с финансовой организацией. Подразумевается, что за эти 5 дней клиент банка решит, что делать дальше со своим вкладом и выбрать самый выгодный вариант хранения средств.
Дело в том, что нередко клиенты банков нередко забывают, что у них заканчивается срок вклада — особенно, если его срок измеряется годами. Если по вкладу нет автоматического продления, то банк переводит деньги на так называемый депозит «до востребования». Срока у такого депозита нет, но ставка по нему устанавливается обычно чисто символическая — от 0,01 до 0,1% годовых. При этом такой вклад снимается полностью или частично по первому требованию.
Комментирует Марк Гойхман, аналитик Финансовой академии Capital Skills:
«Данная новация достаточно актуальна. Очень многие люди действительно не помнят об окончании срока вклада. А банки не спешат напоминать, поскольку им это невыгодно. Ведь после окончания времени депозита, он может либо продлеваться на условиях банка, либо становиться для него практически бесплатным. А вкладчик в таком случае может недополучить потенциально возможный доход. Поэтому заблаговременное уведомление владельца средств содействует их более рациональному использованию».
Комментирует Анастасия Чумак, соруководитель практики защиты прав инвесторов компании «Интерцессия»:
«Минусов в таком нововведении априори быть не может. Вкладчику важно знать о том, когда заканчивается срок его депозита. И своевременное уведомление позволит ему заранее запланировать, как максимально эффективно распорядиться своими средствами. Например, он может открыть вклад в том же или другом банке по новым условиям. Учитывая нынешнюю ставку ЦБ, это 15-16% годовых, что весьма выгодно. Или же, возможно воспользоваться низкорисковым рыночным инструментом, таким как облигации федерального займа (ОФЗ) — с той же доходностью».
Комментирует Андрей Лобода, экономист, директор по коммуникациям BitRiver:
«Почему бы банкам и не напомнить об окончании срока действия депозита клиента? Казалось бы, это же очень просто и уж точно не является изобретением велосипеда, однако отсутствие подобного оповещения превратилось в проблему, создававшую неудобства держателям вкладов. Очевидно, некоторые банки, особенно для клиентов, обслуживавшихся в премиум-сегменте, делали такие оповещения. Это уже показатель статусности и ответственности кредитной организации. Но теперь такая услуга будет доступна для всех. Дело за малым: не пропустить оповещение банка и не спутать его со спамом».
Изменение правил взаимодействия коллекторов и должников
Вступивший в силу с 1 февраля новый закон о коллекторах вносит существенные изменения в правила взыскания просроченной задолженности.
Коллекторам теперь грозит уголовная ответственность в случае угроз с их стороны физического насилия, уничтожения имущества, распространения клеветнической информации, требования передать ценности или за другие действия, которые нарушают права должника и его близких. Коллекторов-нарушителей могут лишить свободы на срок до двух лет.
Кроме того, их ограничили в «телефонном терроре». Отныне они не имеют права связываться с должником в рабочие дни с 22:00 до 8:00. Также контакты запрещены в выходные и праздничные дни с 20:00 до 9:00 по местному времени в месте проживания должника. Причем личные встречи разрешены только один раз в неделю. При этом, кредиторы обязаны при каждом телефонном разговоре называть следующую информацию: фамилия, имя и отчество представителя; фамилия, имя и отчество (или наименование) кредитора; информация о наличии просроченной задолженности, ее размере и структуре; информация о коллекторском агентстве. Кстати, для законной работы коллекторские агентства должны быть обязательно зарегистрированы в реестре, который ведет Федеральная служба судебных приставов.
Комментирует Андрей Лобода, экономист, директор по коммуникациям BitRiver:
«Изменения, связанные с работой коллекторов, говорят о продолжающемся курсе на «обеление» коллекторского бизнеса и при этом — на отстаивание прав должников. Времена, когда коллекторы могли расписать подъезд, в том числе, и с применением нецензурной лексики или же «наехать» на должника с использованием физической силы или средств запугивания, безвозвратно прошли. Наступает эпоха культурного взаимодействия в рамках закона. Необходимо отметить, что усиление контроля над работой коллекторов помогает воспринимать их деятельность с положительной точки зрения. Ведь если раньше должник при постоянных, в том числе ночных звонках коллекторов мог точно так же агрессивно отвечать, бросать трубки или отключать телефон, то теперь вежливая коммуникация коллекторов может даже повысить культуру взаимодействия должников с ними. Согласитесь, вряд ля захочется (по крайней мере, сходу) проклинать звонящего, если тот представился в соответствии с регламентом и идет на контакт, чтобы решить проблему долга, а не усугубить ее».
