Ситуация с задолженностью россиян перед банками усугубляется тем, что свыше четверти заемщиков из общей массы в 42,5 млн человек одновременно платят по трем и более кредитам. Причем никакого выхода из этого замкнутого круга не просматривается. Напротив, население продолжает наращивать долги по всем видам потребительского кредитования, делая упор на льготной ипотеке, что в условиях растущей инфляции усиливает риски схлопывания этого рынка.
Фото: Алексей Меринов
Как подсчитал Центробанк на основе статистики бюро кредитных историй, количество заемщиков с тремя и более ссудами увеличилось на 14,3%, до 11,2 млн человек. За год таких должников стало больше на 2,2 млн. Только один кредит в банке стабильно имеют около 21 млн россиян. Регулятор также фиксирует значительный рост объемов задолженности именно в группе заемщиков с множественными ссудами: сегодня на нее приходится 47% всех обязательств граждан перед банками против 41% год назад. Объем требований кредиторов к таким клиентам достиг 14,1 трлн рублей, прибавив только за полгода 16,5%.
Кроме того, по данным ЦБ, за январь-июнь число ипотечных заемщиков в стране превысило 10 млн, причем 46% имеют дополнительно к ипотеке хотя бы один необеспеченный (без залога и поручительства) кредит.
Проблема в том, что государство не может напрямую ограничивать для банков количество выдаваемых ссуд на одного заемщика. В его распоряжении лишь методы косвенного регулирования. Так, с 2019 года кредитные организации обязаны вычислять показатель долговой нагрузки (ПДН) клиента — он рассчитывается как соотношение платежей по всем имеющимся кредитам к среднемесячному доходу лица. В свою очередь, к ПДН привязано несколько регуляторных ограничений ЦБ, таких как макропруденциальные лимиты и надбавки. Недавно на рынке обозначилась четкая тенденция: банки стали гораздо реже одобрять россиянам кредиты наличными. За первую половину октября показатель упал до 19%, то есть четыре из каждых пяти заявок отклоняются.
И это палка о двух концах: с одной стороны, банки снижают риски для заемщиков с высоким (свыше 50% от совокупного дохода) ПДН, с другой стороны, они теряют прибыль, а потребительский спрос в России замедляется.
«Общий уровень закредитованности населения растет, это очевидно, — говорит главный научный сотрудник Института экономики РАН Игорь Николаев. — Да, Центробанк не просто уделяет этому вопросу повышенное внимание (особо его печалит история с льготной ипотекой), но принимает вполне конкретные меры. Однако не похоже, что что-то меняется. Людям архивыгодно брать льготную ипотеку по ставке в 6% при нынешней ключевой ставке ЦБ в 15% и официальной инфляции в 6,6%. Плюс, чтобы обслуживать проценты по жилищным займам, россияне активно берут потребительские кредиты под 20%. В итоге долговая спираль продолжает раскручиваться, что чревато проблемами как для заемщиков, так и для банков, которым, в частности, приходится повышать нормы обязательных резервов».
Борьба идет с симптомами болезни, а не с причинами. ЦБ старается воздействовать на банки, добивается того, чтобы они меньше кредитовали граждан с высоким ПДН. А надо бы (но это уже не во власти регулятора) сосредоточиться на принципиально иных задачах — макроэкономических: добиваться ускорения роста ВВП, повышения реальных доходов граждан, стимулировать людей к долгосрочным сбережениям, рассуждает Николаев.
«Долговой кризис 2008 года в США начинался на рынке высокорисковых ипотечных кредитов: «короткую» ипотеку американцы массово переоформляли на «длинную», соответственно, под больший процент, — напоминает директор Центра структурных исследований РАНХиГС Алексей Ведев. — Сегодня в России во многом та же история. Домохозяйствам все тяжелее осуществлять платежи по процентам (около 3 трлн в год) в условиях повышенной неопределенности — экономической, финансовой, геополитической. В целом люди придерживаются двух стратегий. Как правило, они берут новые кредиты, когда не хватает средств на покрытие старых или когда недооценивают свои возможности по зарплате. Во втором случае заемщики идут на осознанный риск: постоянно перекредитовываясь, они пытаются играть на росте процентных ставок. В итоге, несмотря на ужесточение Центробанком денежно-кредитной политики, в стране образуется огромный долговой ком».
А еще это можно назвать кредитной мясорубкой, в которую затягивает все больше и больше наших сограждан, перемалывая при этом их судьбы и кошельки.
