Ключевая ставка сейчас находится на уровне 16% и, как предрекают эксперты, на ближайшем заседании Совета директоров ЦБ не упадет. С одной стороны, новым вкладчикам сейчас в пору танцевать радостную чечетку, но что делать тем, кому необходимо приобрести жилье? Несмотря на то, что официально Банк России считает, что льготная ипотека не является убыточной для банков, а, значит, и рисков остаться без крыши над головой у россиян нет, специалисты по рынку говорят о том, что ужесточение нормативов ЦБ может закрыть доступ к ипотеке небогатым слоям населения.
Фото: freepik-ru.freepik.com
Как рассказал изданию KP.RU заместитель председателя Комитета по экономической политике Госдумы Артем Кирьянов, решения ЦБ в первую очередь могут коснуться возможностей по получению жилищных кредитов именно семей с небольшими доходами.
«Пытаясь минимизировать недоказанные риски, очень важно не закрыть доступ к покупке квартиры тем, кто наиболее в этом нуждается. Минимальный уровень предельно допустимой долговой нагрузки в ипотеке имеют самые богатые заемщики, а заемщики победнее, особенно в регионах, имеют более высокий ПДН (показатель долговой нагрузки). Особенно это верно для ипотеки с господдержкой. Если всю поддержку получат богатые – это очень плохая бюджетная политика», — цитирует издание депутата Госдумы.
«Разгул макропруденциального регулирования (комплекс мер, направленных на минимизацию возможных рисков в финансовом секторе — прим.ред.) в России не имеет прецедентов в мире. Оно должно вводиться на этапе перегрева экономики, вряд ли, в текущий период, когда Россия последовательно восстанавливается от ковида и санкционных ударов, наша экономика нуждается в таких мерах по сдерживанию роста», — считает экономист Василий Колташов, отмечая, что при этом ЦБ удивляет тот факт, что банки учитывают в ценообразовании надбавки, которые вводит регулятор. Хотя это элементарные основы финансовой грамотности.
Ранее ЦБ настаивал на запрете выплат по программам субсидирования всех выдач ипотеки с ПДН заемщика выше 50%. По кредитам с ПДН 50%-80% и особенно ПДН 80%+ ЦБ и ввел самые жесткие ограничения.
Тем не менее, эксперт Института нового общества Андрей Коряковцев считает, что такие запреты излишни.
«Ипотечный кредит – самый большой кредит, который когда-либо берет семья. При этом ипотека доступна в целом, скорее, более состоятельным гражданам. Впрочем, ипотеку берут и относительно небогатые люди, они продают имеющуюся квартиру или проводят альтернативную сделку, а в ипотеку берут средства на доплату. Это определяет высокий уровень ПДН по ипотечным кредитам. 75% выдач ипотечных кредитов идут с ПДН более 50%. А между тем в реальной жизни ипотека даже с высокими ПДН демонстрирует высокие показатели качества, доля проблемных кредитов измеряется долями процента и немногим отличается от других диапазонов ПДН», — сообщил он KP.RU.
Неутешительно выглядит ситуация и со стороны девелоперов. Уже как практически состоявшийся факт — с марта 2024 года будут введены беспрецедентные коэффициенты риска по ипотеке с показателем долговой нагрузки (ПДН) более 50%, и особенно более 80%. Столь жесткое регулирование приведет к падению продаж еще в 4 раза. Не случайно застройщики и банки пришли к соглашению, чтобы за счет субсидирования позволить избежать обвала. Выдачи, конечно, все рано упадут по сравнению с концом 2023 года, но примерно на 40%.
Вот и выходит, что из-за жесткого регулирования рынка Центробанком, те слои населения, которые имеют свободные деньги, могут рассчитывать на отличные проценты по вкладам, а вот другие, кто собирает последние «кровные» на собственную квартиру, остаются не у дел. Вот тебе и Эффект Матфея: «Бедные беднеют, а богатые богатеют».
