Закредитованность россиян стремительно растет. Свыше четверти всех заемщиков имеют больше трех действующих кредитов, а каждый двенадцатый — обслуживают от пяти ссуд и более. За последние два года доля заемщиков с пятью кредитами, по данным бюро кредитных историй «Скоринг бюро», выросла почти вдвое. ЦБ такой тренд не радует. В последних комментариях Банк России прямо указывает на необходимость замедления темпов роста кредитования. Но что делать кто, кто кредиты уже набрал, а денег на их погашение не хватает? Как справиться с долговой нагрузкой тем, у кого по три, пять кредитов на шее или пусть даже один, но довольно большой? Если шансы сбросить с себя долговую кабалу?
Фото: Геннадий Черкасов
В России назвали средний размер потребкредита. Чаще всего заемщики берут в долг у банков от 200-500 тыс. рублей, а средний чек потребительского кредита в стране составляет около 700 тыс. рублей, рассказали эксперты финансового маркетплейса Банки.ру. При этом помимо потребительских займов в России есть и другие формы кредитов, например, ипотечные и автокредиты, и там вертятся совсем иные суммы – счет, как правило идет уже не на десятки или сотни тысяч, а на миллионы рублей. На каждый вид ссуды есть спрос. Но что делать человеку, если у него на руках сразу несколько займов, а доходов на их обслуживание не хватает?
Соруководитель практики защиты прав инвесторов компании «Интерцессия» Анастасия Чумак рекомендует предпринять следующие шаги. Во-первых, необходимо трезво оценить свою текущую финансовую ситуацию.
«Изучите ваши доходы, расходы и задолженности. Определите, сколько вы должны каждому кредитору, какой процент годовых вы платите по каждому кредиту и какие суммы ежемесячных платежей у вас есть, — говорит эксперт. – Если вы заметили, что не справляетесь с погашением задолженностей, свяжитесь с каждым из ваших кредиторов. Объясните свою ситуацию, скажите, что вы столкнулись с финансовыми трудностями и не можете выплачивать кредиты в установленные сроки. Попросите пересмотреть условия кредита, возможно, снизить процентную ставку или увеличить срок погашения». Банки ведь тоже заинтересованы в том, чтобы человек добровольно и исправно платил, поэтому вполне могу пойти на компромиссы.
Чумак также советует обратиться к бюро кредитных историй, чтобы узнать свою текущую кредитную историю и лучше оценить свои шансы на получение помощи. Если ваша кредитная история окажется слишком негативной, то придется поработать над ее исправлением. Иначе может быть сложно получить дополнительные финансовые ресурсы.
«Посетите консультанта, который специализируется на управлении долгами и финансовом планировании. Такие люди могут помочь вам разработать бюджет, план по избавлению от долгов и предложить различные стратегии, которые помогут справиться с финансовыми проблемами, — продолжает собеседница «МК». — Если нагрузка стала для вас совсем непосильной, то вы имеете право пройти процедуру банкротства как физическое лицо. Сделать это можно, обратившись с соответствующим запросом через МФЦ. Банкротство не всегда означает освобождение от долгов, но в тех или иных конкретных случаях поможет снизить долговую нагрузку».
По словам старшего вице–президент ИК Fontvielle Анастасии Хрусталевой, существует несколько финансовых моделей, которые можно использовать при погашении долгов. Каждую из них можно примерить к своей ситуации и выбрать наиболее оптимальный вариант. Все они связаны с «зимней» тематикой, вызывая определенный ассоциативный ряд: метод снежного кома, лавины и сугроба.
«Начну с модели «снежный ком». Изначально, вне зависимости от ставки, выплачивается тот кредит, который самый небольшой по сумме. То есть тот, который погасить быстрее и проще. Именно на него направляются все «случайные» доходы в виде подарков, бонусов, премий и так далее. Это не означает, что про другие кредитные обязательства нужно забыть, нет, просто переплачивать по ним не надо. Как только самый маленький кредит погашен, в фокусе следующий по размеру», — объясняет Хрусталева.
Метод лавины в свою очередь предполагает фокусировку на том займе, по которому самая высокая кредитная ставка, причем его сумма не важна. Именно на него направляются все доходы, тогда как по остальным обязательствам вносятся на минимальном уровне. После погашения первого такого кредита целевым становится тот, где ставка чуть меньше и так далее, по нисходящей.
«Допустим, у вас автокредит на 1,5 млн рублей, потребкредит на 100 тыс. и долг по кредитной карте на 120 тыс. При этом ставки составляют соответственно 12%, 15% и 21%. При стратегии снежного кома гасится сначала потребительский кредит, потом карта, затем автокредит. При стратегии «лавина» в фокусе кредитка, потом потребительский кредит и в финале – долг за транспортное средство, — продолжает эксперт. — С экономической точки зрения «лавина» чуть выгоднее, а с психологической, думаю, комфортнее «снежный ком» – он позволяет быстрее сократить число кредитов».
Если говорить банковскими терминами, то метод «сугроб» — это обыкновенное рефинансирование, когда многочисленные обязательства заменяются одним большим кредитом с единой ставкой. Однако то, насколько такой вариант подходит заемщикам с учетом текущей ключевой ставкой в 16% (и соответственно, крайне высоких ставок в банках по кредитам), во многом будет зависеть от ситуации конкретного клиента и от того, какие кредиты у него сейчас есть. Кроме того, по словам Анастасии Хрусталевой, при рефинансировании есть сопутствующие траты и допусловия, поэтому гнаться за выгодой в 1-2% зачастую не целесообразно.
«Главное, о чем стоит помнить при погашении кредитов, это не брать новые, не избавившись от старых. Образ жизни «в долг» способен привести к тому, что в какой-то момент долговая нагрузка возрастет настолько, что справиться с ней уже станет невозможно в принципе, как не считай. И еще я советую в случае, если задолженность становится проблемной, не избегать контакта с банком. Финансово-кредитному учреждению зачастую проще пойти на определенные уступки, например, предоставив отсрочку, чем работать с должником, который не в состоянии обслужить свое обязательство», — заключает она.
Если после анализа личного бюджета становится понятно, что вы не справляетесь с финансовым бременем, главное, что нужно помнить в такой ситуации: банк вам не враг, а ваш союзник, заинтересованный в комфортном для обеих сторон сотрудничестве, подчеркивает директор департамента денежного кредитования одного из российских банков Александр Мельников.
«Во всех финансовых организациях разработаны программы помощи клиентам, у которых возникают сложности с оплатой кредитов. Поэтому в случае возникновения проблем не прячьтесь от банков, а, наоборот свяжитесь со всеми кредитными организациями, где у вас есть кредиты. Объясните вашу финансовую ситуацию и узнайте у них, какие есть возможности по реорганизации платежей. Если ваши трудности временные, то запросите кредитные каникулы. Если вы хотите снизить ежемесячные платежи на постоянной основе, то попросите об отсрочке платежей, снижении процентной ставки, увеличении срока кредита при одновременном снижении ежемесячного платежа или других вариантах реструктуризации кредита», — отмечает он.
