Российское население не просто живет в кредит, а залезает в долговую яму все глубже и глубже. За 10 месяцев текущего года общий кредитный портфель граждан дорос почти до 35 трлн рублей, увеличившись на 6 трлн, что стало максимальным значением за всю историю наблюдений. Об этом говорят данные ЦБ РФ. Около 60% займов физлиц пришлось на ипотеку, которая поддерживалась льготными программами. Чем опасен такой уровень закредитованности для граждан, «МК» выяснил у экспертов.
Фото: Алексей Меринов
Общий объем выданных населению кредитов за период с января по октябрь достиг 34,8 трлн рублей. Совокупный кредитный портфель граждан за этот период увеличился на 6 трлн рублей. Для сравнения, по прогнозам властей, все расходы федерального бюджета в 2023 году составят 29,056 трлн рублей, то есть на те деньги, что граждане должны банкам, наша страна могла бы спокойно существовать целый год и еще бы несколько триллионов осталось в загашнике.
По мнению руководителя отдела по работе с состоятельными клиентами ИК Fontvielle Сергея Соловых, есть несколько причин для столь бурного роста долгового бремени граждан. Во-первых, в 2022-м году россияне перешли к сберегательной модели поведения, осторожно планируя дорогостоящие приобретения. Однако данный тренд сменился прямо противоположным потребительским поведением на фоне отложенного спроса в 2023 году. Во-вторых, интерес к заёмным средствам подогрели низкие ставки, которые с июля 2022 по август 2023 находились на комфортных уровнях 7,5-8,5% годовых. Кроме того, ипотека внесла более весомый вклад в общий рост закредитованности россиян в текущем году: на неё пришлось практически две трети от общего роста портфеля. Интерес к жилищному кредитованию в начале года подогревали так называемые «маркетинговые ставки» ипотеки от застройщика «под 0%» годовых, льготные программы и стремление россиян зафиксировать для себя комфортные условия в секторе недвижимости, пока они действуют. «Что касается необеспеченного кредитования, то инфляционные ожидания граждан сыграли в росте портфеля данного сегмента главную роль», — подтвердил тенденцию директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Алексей Волков.
Мнения о том, насколько опасна для россиян и экономики отмеченная регулятором ситуация с долгами, в экспертном сообществ разошлись. Правозащитники полагают, что одним из последствий данного явления станет увеличение количества банкротств. «Такой огромный прирост долгов на фоне стагнирующей экономической ситуации в России чреват тем, что в дальнейшем семьи могут столкнуться со снижением дохода, с потерей работы и с риском не выполнить свои обязательства перед банками, — говорит председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП) Дмитрий Янин. — Это означает, что ещё больше семей встрянет в кредитную кабалу. А заработали на этом девелоперы и банки, которые по итогам года получили рекордную прибыль».
При этом финансисты уверены, что поводов для опасений нет. «Пока нельзя сказать, что уже в 2024 году наступят негативные последствия роста долгов россиян по причине увеличения количества выданных кредитов в конце 2023 года, — говорит ведущий аналитик Freedom Finance Global Наталья Мильчакова. — Российская экономика сегодня на подъёме, занятость в стране рекордно высокая, достаточно сильные темпы роста показали реальные доходы населения, которые за 9 месяцев 2023 года увеличились в годовом выражении на 4,8%. И это означает, что подавляющее большинство заёмщиков будет способно своевременно обслуживать свои долги перед банками, не допуская просрочек». Экономисты указывают на то, что Банк России уже принял меры по охлаждению рынка займов, в том числе ограничил выдачу ссуд лицам с высокой долговой нагрузкой, так что «кредитный пузырь» в 2024 году нашей стране точно не грозит. По мнению доцента кафедры мировых финансовых рынков и финтеха РЭУ им. Плеханова Дениса Перепелицы, рост долговой нагрузки несет в себе ряд системных рисков для банковской системы, однако все еще представляется некритическим. Вероятность 100-процентного возврата займов в указанных регулятором рекордных объемах невысока, однако банки способны обеспечить устойчивость финансовой системы за счет собственных ресурсов, полагает эксперт.
