В начале года на рынке депозитов сложились благоприятные условия для граждан. Подавляющее большинство банков предлагали физлицам доходность по коротким рублевым вкладам, превышающую официальную инфляцию. Однако в конце минувшего января прозвучал первый тревожный звонок — ряд крупных игроков впервые за долгое время понизили ставки. По мнению экспертов, в феврале возможность зафиксировать ставки по вкладам на привлекательных уровнях еще сохранится.
Фото: Михаил Ковалев
Как рассказала «МК» ведущий аналитик Freedom Finance Global Наталья Мильчакова, в минувшем январе деньги на депозитах можно было разместить под 13–14% годовых. При этом многие высоконадежные банки предлагали рублевые вклады с процентной ставкой под 17% и даже под 18% годовых. Однако, как правило, под такие высокие проценты можно было разместить средства на срок от трех до шести месяцев, далее процентная ставка начинала снижаться на 2–3 процентных пункта. Ряд банков предлагал разместить средства под высокий процент только новым клиентам, а некоторые, наоборот, только клиентам, получающим в этом банке зарплату или пенсию. «В целом можно заметить, что по сравнению с декабрем 2023 года рост процентов по вкладам затормозился, а вклады с самыми высокими процентными ставками предназначены только для определенных групп вкладчиков. Банки, по-видимому, готовятся к тому, что ЦБ РФ скоро возьмет паузу в повышении ключевой ставки», — подчеркнула Мильчакова.
В середине января независимые эксперты зафиксировали первые признаки «охлаждения» рынка депозитов. По данным платформы «Финуслуги», доходность по годовым вкладам и вкладам на шесть месяцев упала на половину процентного пункта. Как пояснил Вадим Шамин, замдиректора департамента розничного бизнеса АО «Свой Банк», это может быть связано с сокращением потребности в ликвидности у части банков, а также с ожиданием перехода ЦБ к снижению ключевой ставки и желанием сократить стоимость фондирования в среднесрочной перспективе. «Предновогодний ажиотаж вкладчиков, которые стремились перед новогодними праздниками разместить средства на депозите, в январе уже спал, поэтому и снижается депозитная ставка», — добавила Мильчакова.
По мнению эксперта «БКС Мир инвестиций» Людмилы Рокотянской, сегодня ключевая ставка ЦБ, а значит, и средние ставки по вкладам, выше не только инфляции, но и выше инфляционных ожиданий населения на ближайшие 12 месяцев. По ее мнению, в первом полугодии 2024 года целесообразнее всего размещать средства в рублях. Далее необходимо наблюдать за состоянием госбюджета, ценами на нефть и динамикой рубля.
Как полагает Наталья Мильчакова, сейчас выгодны вклады и накопительные счета с максимальными процентными ставками, особенно такие, где можно частично снимать и пополнять вклад и оставлять проценты для капитализации. Но вклад с такими выгодными условиями найти непросто. «Поэтому можно положить деньги на вклад на такой срок, допустим, 3 или 6 месяцев, когда действует максимальная процентная ставка, а по истечении срока вклада, получив проценты, можно всегда будет переложить деньги в другой банк или на другой, более выгодный вклад», — советует аналитик.
По оценке Вадима Шамина, при стабилизации и ожидании снижения ключевой ставки клиентам выгоднее оформлять депозиты на более длительные сроки — на 1 год и более, чтобы зафиксировать высокую ставку по депозиту. Но нужно помнить основное правило — «не стоит складывать все яйца в одну корзину». «Лучше открыть несколько депозитов с разными сроками и, если необходимо, с разными валютами, чтобы сформировать личный портфель. И если вам срочно понадобится часть ваших накоплений, то вы не потеряете все проценты, а сможете забрать средства и сохранить часть процентов, уже начисленных на другом депозите», — заметил Шамин.
По его мнению, в первом полугодии 2024 года рынок депозитов продолжит свой рост вследствие высоких ставок по вкладам, роста зарплат и социальных выплат, а также перехода населения к сберегательной модели поведения из-за высоких ставок по потребительским кредитам и ипотеке. При этом новый налог на вклады не окажет влияния на спрос на депозиты, поскольку затрагивает небольшую долю вкладчиков и взимается только с суммы процентов, которая превысила максимальную ключевую ставку на первое число любого месяца в году, умноженную на 1 миллион руб., сообщил Шамин. По итогам 2023 года налог с суммы превышения процентов по депозитам и другим счетам будут должны заплатить только те клиенты, кто заработал процентов на сумму свыше 150 тыс. руб.
Интересно, что вчера Совет Федерации предложил отменить в РФ налог на доход с длинных вкладов, чтобы стимулировать долгосрочные вложения граждан. Добавим, что с 1 февраля 2024 года вступил в силу закон, согласно которому российские банки обязаны бесплатно информировать вкладчиков об истечении срока депозитов.
По мнению опрошенных специалистов, основным фактором, который в ближайшее время будет влиять на привлекательность депозитов, будет денежно-кредитная политика Банка России. По прогнозу директора департамента операций на финансовых рынках банка «Русский Стандарт» Максима Тимошенко, первое снижение ключевой ставки ЦБ может состояться уже во втором квартале. «Если в феврале ЦБ даст сигнал, что со всеми оговорками готов к началу цикла снижения ставки, то это спровоцирует довольно существенное снижение ставок по депозитам. Таким образом, сейчас у вкладчиков есть возможность зафиксировать ставки по вкладам на все еще привлекательных уровнях, которые предлагает рынок», — заключил Тимошенко.
